היום, כמעט כל פעולה בנקאית תלויה בדירוג האשראי שלך. זה משפיע על המסגרת, על האישור להלוואות, ואפילו על כרטיסי אשראי בסיסיים. הרבה אנשים לא מבינים שהנתון הזה, שמופיע בתוך דו"ח BDI, הוא הסיבה המרכזית לזה שסורבים להם פעם אחר פעם.

הבנקים לא ממהרים לאשר הלוואות, בטח לא כשמדובר באדם שיש לו היסטוריה של חובות, פשיטת רגל או בעיות בהחזר. לכן הם מבצעים בדיקות מעמיקות מול סוכנויות האשראי המורשות בישראל, שנכון להיום כוללות שלוש חברות עיקריות: BDI (שזה השם שהפך להיות שם כולל לכל הרישומים), דן אנד ברדסטריט, וקבוצת קו מנחה. כל אחת מהן שומרת נתונים על ההתנהלות הפיננסית של אזרחים, ונותנת לגופים פיננסיים גישה לדוחות האלה בלחיצת כפתור.

למרות שזה נשמע כאילו הרישום השלילי הוא גזירת גורל, בפועל, בהרבה מקרים אפשר למחוק אותו או לפחות לשפר את הדירוג. צריך להבין איפה הבעיה, לאסוף מסמכים, לפנות בצורה מסודרת, ולפעמים, גם להפעיל לחץ משפטי כשצריך. עורך דין שמבין בתחום של פשיטות רגל והתמודדות עם נתוני אשראי, יודע בדיוק מה לבקש, איך לנסח את הפנייה, ואיך להתמודד עם סירוב. מחיקה של רישום שלילי זו הדרך הכי טובה להתחיל דף חדש מול הבנקים, וזה הרבה יותר אפשרי ממה שחושבים.

למה קיים BDI שלילי?

רישום שלילי בדו"ח BDI נוצר בגלל התנהלות כלכלית שהוגדרה כבעייתית לאורך זמן. זה יכול להיות מצב שבו החשבון היה ביתרת חובה גבוהה לאורך תקופה, צ'קים שחזרו (גם אם זה קרה בלי כוונה רעה), עיקולים שהוטלו, פשיטת רגל בעבר או כל הגבלה אחרת שהופיעה על שמכם. כל אלה נתפסים על ידי הבנקים ונותני האשראי כסימנים לכך שאתם לקוחות "מסוכנים", או לפחות לא יציבים כלכלית, וזה ישר מוריד את הסיכוי לקבל אישור להלוואה, כרטיס אשראי או אפילו מסגרת בסיסית.

צריך להבין: הבנקים לא מחלקים כסף בחינם. מבחינתם, כל הלוואה היא סיכון, והם רוצים להבטיח שהלקוח יחזיר את הכסף עם הריבית שנקבעה. אם יש להם אינדיקציה שבעבר לא עמדתם בהתחייבויות, גם אם זה היה חד פעמי או מסיבה מוצדקת, זה מיד משפיע על ההחלטה שלהם. לכן חשוב מאוד לעקוב אחרי ההתנהלות הפיננסית, ולפעול למחיקת רישומים שליליים כמה שיותר מוקדם, לפני שזה יטרפד הזדמנויות בעתיד.

איזה מידע מופיע בדו"ח אשראי אישי

דו"חות האשראי לא כוללים רק ציון מספרי יבש, אלא אוסף של מידע פיננסי מהותי שיכול להשפיע על כל החלטה בנקאית לגביכם. הנה חלק מהדברים שאפשר למצוא שם:

✅ מידע על פשיטות רגל שהיו בעבר או מתנהלות כרגע.

✅ עדכונים מלשכת ההוצאה לפועל, כולל עיקולים, תביעות חוב, הגבלות חשבון או כל הליך שמתנהל נגדכם.

✅ סימון אם אתם מוגדרים כלקוח מוגבל או מוגבל חמור בבנק, דבר שמשפיע מידית על ההתנהלות הפיננסית.

✅ התראות מהבנק על שיקים שחזרו בלי כיסוי, גם אם זה קרה רק פעם אחת.

✅ הודעות שקיבלתם מבנק או חברת אשראי על כוונתם לנקוט נגדכם הליכים לגביית חוב פתוח.

✅ אזכורים של חובות שלא שולמו לגופים מוכרים, כל עוד המידע הגיע ממקור מוסמך.

✅ החלטות של בית משפט שקובעות שאדם מסוים לא יכול לשמש כדירקטור או מנכ"ל בחברה, או להיות מעורב בניהול עסקי.

 מדובר בתמונה מלאה של ההתנהלות הכלכלית שלכם, לא רק מה שקורה עכשיו, אלא גם מה שקרה בעבר. חשוב להכיר את הנתונים, לעקוב אחריהם, ולדעת שיש מה לעשות כשהם פוגעים בכם שלא בצדק.

מה השפעה של BDI שלילי?

רישום BDI שלילי הוא לא סתם נתון, הוא סוג של כתם שמלווה אתכם בכל פעם שאתם מנסים לקבל אשראי. ברגע שהדו"ח מופיע עם סימון שלילי, כל גוף פיננסי שאתם פונים אליו, בנק, חברת אשראי או אפילו ספק תקשורת שמציע תשלומים, רואה את זה מיד. זה משפיע על ההחלטה שלהם, ויכול להוביל לדחייה אוטומטית של בקשות, גם אם אתם כבר מזמן לא באותו מצב כלכלי.

הבעיה היא שהרישום נשמר לאורך זמן, וגם אחרי שיצאתם מהחובות או קיבלתם הפטר, הוא ממשיך "לרדוף" אתכם. הבנק לא תמיד בודק לעומק מה קרה, הוא רואה סימן שלילי, ונמנע מלתת סיכון. לכן חשוב מאוד לטפל בדו"ח הזה, לבדוק מה מופיע בו, ולפנות לעורך דין שמבין בתחום, כדי למחוק רישומים לא רלוונטיים ולהחזיר את האמינות הפיננסית שלכם.

רוצים לשפר את הBDI שלכם?

אם אתם מרגישים שה BDI שלכם חוסם אתכם בכל צעד כלכלי, אתם לא לבד. אלפי ישראלים מתמודדים עם רישומים שליליים שלא תמיד משקפים את המצב האמיתי שלהם היום. זה יכול להיות חוב ישן שכבר שולם, תהליך פשיטת רגל שכבר הסתיים או אפילו טעות במערכת. במצבים כאלה, אל תנסו להסתדר לבד, כי בלי כלים משפטיים נכונים, קשה מאוד להזיז את המערכת.

עורך דין שמתמחה בתחום פשיטות רגל ונתוני אשראי יכול לשנות את התמונה. הוא יודע איך לפנות לסוכנויות האשראי, מה לדרוש, ואיך לנסח את הבקשה למחיקה בצורה שתגרום להם להקשיב. באתר קליבר תמצאו עורכי דין שבקיאים בפרטים הקטנים, מבינים איך זה עובד מאחורי הקלעים, ויכולים לעזור לכם להתחיל מחדש.