כשיש לכם כמה חובות שרצו והגיעו למצב של הוצאה לפועל, לרוב תמצאו את עצמכם עם כמה תיקים פתוחים במערכת. זה לא רק מסורבל, אלא גם לקוח ממכם כסף וכל כוח מיקוח. בדיוק בשביל זה יש את איחוד תיקים, הליך חד פעמי שמאפשר להכניס את כל החובות יחד תחת תיק אחד. כך זה הרבה יותר מסודר, נוח מאשר לנהל כל תיק בנפרד, ולפעמים גם חוסך לכם כסף וטעויות.
איחוד תיקים מאפשר לנו לחשוב בצורה אסטרטגית, מציג תמונת מצב כוללת על החוב, הסכומים, התשלומים ולפעמים גם מאפשר לפרוס את החוב בצורה הוגנת בהרבה. במקום כל חודש לשלם עשרה תשלומים שונים, אתם משלמים סכום אחד למערכת. הבחירה באיחוד היא שלכם, ויש לה השפעה אמיתית על התנהלות הכלכלית, מבחינת נוחות, שליטה נפשית ואפילו יכולת מו״מ עם הגורמים החייבים אתכם.
מומלץ להיעזר בשירותיו של עורך דין חובות, שידע איך לאחד לכם את התיקים בצורה המקצועית ביותר.
למה חשוב לאחד תיקים?
אם לא תאגדו את כל התיקים, אתם יכולים למצוא את עצמכם במצב שבו המשכורת מעוקלת פעמיים או יותר, חשבון הבנק שלכם מתרוקן מבלי שהבנתם מאיפה, ואתם פשוט נתקעים במערבולת של הוראות תשלום ומכתבים. איחוד תיקים מפחית לחצים, מרכז את כל המידע במקום אחד, ויוצר פס חזק אחד של תשלום, במקום אפס סדר, כאוס ותשלומים כפולים.
אלה שאיכפת להם במיוחד מהתנהלות מסודרת יודעים שאיחוד תיקים נותן לכם כלים אמיתיים לבדוק את המצב הכלכלי, גם אם אתם לא רחוקים מהלחץ, וגם לפני שתגיעו לחובות גדולים עוד יותר. תתפעלו את היכולת להבין בשקיפות איפה החובות הכי גדולים, מה אפשר לפרוס ואיך לבנות תכנית יציאה שמתאימה בדיוק לכם.
הידעת:
אחד היתרונות הכי גדולים באיחוד תיקים לפי החוק החדש הוא שהחייב לא צריך יותר להוכיח יכולת לשלם סכום מינימלי של 3% מהחוב הכולל, כמו שהיה בעבר. המשמעות? גם אנשים עם הכנסה נמוכה או כאלו שעדיין לא התאוששו כלכלית יכולים להיכנס להליך ולקבל פריסת תשלומים שמתאימה בדיוק למצבם. ככה בדיוק מונעים קריסה מוחלטת ומקבלים הזדמנות אמיתית לצאת מהחובות, בלי תנאים לא ריאליים.
מה נדרש לשלם במסגרת איחוד תיקים לפי החוק החדש?
החוק החדש בנושא איחוד תיקים שיפר משמעותית את התנאים עבור חייבים ומציע פריסה נוחה הרבה יותר להחזר חובות. כיום, כשסכום החוב הכולל בתיק האיחוד לא עולה על 100 אלף שקלים, החייב יכול לפרוס את ההחזר לתקופה של עד 6 שנים, כלומר 72 תשלומים חודשיים. בעבר התקופה עמדה על 3 שנים בלבד, כך שמדובר בשדרוג ממשי שמקל מאוד על תזרים המזומנים של החייב.
במקרים שבהם סכום החוב גבוה יותר, כלומר מעל 100 אלף שקלים, גם שם חל שיפור משמעותי: החוק מאפשר לפרוס את ההחזר לתקופה של עד 7 שנים, שהם 84 חודשים. לפני כניסת החוק החדש, חייבים היו מחויבים להשלים את ההחזר תוך 4 שנים בלבד, מה שהקשה על רבים לעמוד בתשלומים וניהל אותם אל מול סכנה של הסרת ההגנות שניתנו להם במסגרת האיחוד.
התוצאה בפועל היא ברורה, היום החייב נדרש לשלם סכום חודשי נמוך יותר, מה שמקל עליו לעמוד בהתחייבויות ומצמצם את הסיכון להפרת צו תשלומים. החוק החדש מעניק לחייבים מרחב נשימה ומאפשר להם לנהל את החוב בצורה מציאותית יותר, מבלי לקרוס כלכלית או להיכנס ללחץ יומיומי מול ההוצאה לפועל. עבור משפחות שלמות, זו הקלה של ממש.
ההבדלים בין איחוד תיקים לפי החוק הישן לעומת החוק החדש:
| קריטריון | איחוד תיקים – החוק הישן | איחוד תיקים – החוק החדש |
|---|---|---|
| משך תקופת ההחזר | עד 3 4 שנים. | עד 6 7 שנים לפי גובה החוב. |
| תשלום חודשי מינימלי | לפחות 3% מהחוב הכולל. | לפי יכולת החייב בלבד. |
| סמכות הרשם | מוגבלת יחסית, לפי תנאי סף. | גמישה, כולל קביעת פריסה רחבה. |
| אפשרות לחייבים מוגבלים | מוגבלת מאוד, הרבה נדחים. | גבוהה יותר, מותאם גם לחייבים חלשים. |
| שיתוף מידע בין התיקים | לא תמיד מתבצע. | ריכוז מלא של כלל התיקים. |
מה החוק אומר לגבי החייב?
מה שהחוק החדש בעצם עושה זה משנה את כללי המשחק לטובת החייבים. בעבר, אם אדם רצה לאחד את כל תיקי ההוצאה לפועל שלו, היה עליו לעמוד בתנאים נוקשים מאוד, כמו למשל לשלם מראש שלושה אחוזים מסך כל החוב, דבר שרבים פשוט לא יכלו לעמוד בו. כיום, הרשם יכול לנהל את ההליך בצורה הרבה יותר גמישה, לבדוק את המצב הכלכלי של החייב, ולאשר איחוד תיקים גם כשאין תשלום גבוה מראש, אלא לפי יכולת ההחזר האמיתית.
במסגרת חקירת יכולת או דיון בקביעת צו תשלומים, יש לרשם הסמכות לאחד את כל תיקי החוב של החייב להליך אחד, ולקבוע עבורם צו תשלומים אחיד שמתאים ליכולות הכלכליות של החייב. זה מה שמאפשר סוף סוף להתחיל לפרוע את החוב בדרך מסודרת, בלי התרוצצות בין תיקים, בלי בלבול, ובלי פחד שכל רגע ייפתח תיק חדש. השופט בודק את כל המידע הכלכלי ומחליט לפי המצב האמיתי של האדם שמולו.
לצערנו, רבים מהחייבים כלל לא מודעים לשינויים האלו. הם ממשיכים לחשוב שמדובר בהליך קשה מדי, שאין להם סיכוי לעמוד בו, ומוותרים מראש, גם כשבפועל התנאים הבעייתיים שהרתיעו אותם בוטלו מזמן. המצב החדש מאפשר להם לקחת שליטה על החובות שלהם ולהחזיר את החיים למסלול, אבל בשביל זה הם צריכים לדעת שזה קיים. בדיוק בשביל זה כדאי להתייעץ עם עורך דין, כדי להבין את כל הזכויות ולהימנע מטעויות מיותרות.
שאלות בנושא מה זה איחוד תיקים
איחוד תיקים הוא הליך משפטי שבו כל תיקי ההוצאה לפועל שיש לחייב מאוחדים לתיק אחד מרכזי. המשמעות היא שהחייב לא מתמודד יותר מול עשרות תיקים שונים, אלא מול מערכת אחת מסודרת שמרכזת את כל החובות. היתרון כאן הוא עצום: במקום לקבל עיקול על החשבון מכל תיק בנפרד, יש צו תשלומים אחד, ברור, שמסדיר את כל החובות יחד. זה לא רק מפשט את ההתנהלות, זה גם מקטין את הלחץ, מונע טעויות ונפילות, ונותן לחייב תחושת שליטה על המצב.
כל חייב שיש לו יותר מתיק אחד בהוצאה לפועל יכול להגיש בקשה לאיחוד תיקים. הבקשה מתבצעת לרשם ההוצאה לפועל וכוללת תצהיר, טופס בקשה ומסמכים שמוכיחים את המצב הכלכלי של החייב. בעבר היו דרישות מאוד קשוחות, כמו תשלום מינימלי של 3% מהחוב, אבל בחוק החדש הדרישה הזו בוטלה. היום הדגש הוא על היכולת הכלכלית האמיתית של החייב, מה שהופך את ההליך להרבה יותר נגיש.
היתרונות ברורים: ראשית, יש רק תיק אחד שמתנהל, ולכן הרבה יותר קל לעקוב אחרי תשלומים ולעמוד בדרישות. שנית, אפשר לקבל צו תשלומים חודשי שמתאים להכנסה האמיתית, ולא לפי דרישות לא ריאליות. שלישית, בזמן שהתיק מאוחד ובתנאי שהחייב עומד בצו התשלומים, ההגבלות מתבטלות, לא ננקטים נגדו צעדים נוספים והוא יכול להתנהל באופן סביר. בקיצור, זהו פתרון פרקטי ויעיל שמפחית את הנזק הכלכלי והנפשי של חובות מרובים.
לפי החוק החדש, אם סך החובות לא עולה על 100 אלף שקלים, אפשר לפרוס את ההחזר ל־72 חודשים, שזה 6 שנים. אם החוב גדול יותר, ניתן לפרוס אותו ל־84 חודשים, כלומר 7 שנים. מדובר בשיפור עצום לעומת המצב הקודם, שבו ההחזרים היו צריכים להסתיים תוך 3–4 שנים. הפריסה הארוכה מאפשרת להוריד את הסכום החודשי, וככה לעמוד בו בלי להתמוטט כלכלית.
