רובנו רגילים לשמוע את המילים "פשיטת רגל" ולדמיין סרטים על עיקולים, צווי מעצר ונפילה כלכלית טוטאלית. אבל מאז שנכנס לתוקף חוק חדלות פירעון החדש, כל הסיפור הזה השתנה. היום יש דרך חוקית, מסודרת ואנושית יותר לטפל במי שלא מצליח לשלם את החובות שלו, בלי להישבר נפשית וכלכלית. וזה בדיוק מה שהחוק מנסה לעשות, להחזיר לאנשים את האפשרות להתחיל מחדש.
חדלות פירעון זה מצב שבו לאדם (או עסק) אין אפשרות אמיתית לפרוע את חובותיו בזמן. כלומר, יש יותר התחייבויות מאשר הכנסות, ואין אופק כלכלי ברור להחזיר את הכספים. החוק החדש לא רק מגדיר את המצב הזה, אלא גם בונה תהליך מסודר שבו אפשר לסגור את החובות, להגיע להסדרים עם הנושים, ולסיים את כל הבלגן עם מה שנקרא: הפטר.
הבשורה הכי חשובה? זה לא תהליך שפונה רק למי שיש לו כסף לעורכי דין יוקרתיים. דווקא האנשים הפשוטים ביותר, שכבר מיואשים מהמצב, הם אלה שיכולים להרוויח הכי הרבה. כל עוד יש ליווי משפטי נכון והבנה של האפשרויות, אפשר לצאת מהחובות בלי להישאר תקועים לכל החיים. וזה בדיוק מה שעורך דין לחדלות פירעון יודע לעשות.
מה זה חדלות פירעון לפי החוק?
לפי החוק, חדלות פירעון מתקיימת כשאדם לא מסוגל לפרוע את חובותיו במועדם, לא באופן זמני, אלא כמצב קבוע. כלומר: אין לו נכסים למימוש, אין לו הכנסה שמספיקה לתשלום החובות, והפער בין ההכנסות להתחייבויות הולך וגדל.
החוק החדש שנכנס לתוקף בשנת 2019 מחליף את המונח "פשיטת רגל" ומכניס תחתיו תהליך חדש, אחיד ומסודר יותר, שמותאם גם לפרטיים וגם לעסקים קטנים.
מה המטרה של הליך חדלות פירעון?
✅ שיקום כלכלי לחייב
המטרה המרכזית של ההליך היא לאפשר לאדם שנקלע למשבר כלכלי עמוק, לחזור לחיים. במקום להישאר כבול לחובות לנצח, החוק מאפשר לחייב להשתקם, לנהל תקופה מוגדרת של תשלומים, ובסופה לפתוח דף חדש. מדובר במהלך שמאזן בין הצורך להתמודד עם ההשלכות הכלכליות לבין הזכות הבסיסית של כל אדם להתחיל מחדש. השיקום כולל גם ליווי מקצועי, חובת התנהלות כלכלית תקינה, ומערכת שמפקחת על ההוצאות וההכנסות כדי לוודא שהלקח נלמד והתוצאה היא יציבה.
✅ החזר חלק מהחוב לנושים
המטרה השנייה היא להחזיר לנושים כמה שאפשר, בצורה הוגנת ומסודרת. גם אם החייב לא מסוגל להחזיר את כל הסכום, החוק מבקש לבחון את יכולתו הכלכלית ולהוציא ממנו תשלום חודשי שמתאים לנסיבות. זה יוצר מצב של איזון, מצד אחד החייב לא נשבר, ומצד שני הנושים לא יוצאים בידיים ריקות. ככל שהחייב מתנהל בתום לב ומספק את כל המידע הנדרש, כך התהליך מתקדם מהר יותר ובצורה שקופה.
✅ לא הליך עונשי אלא מסגרת חוקית הוגנת
הרבה אנשים טועים לחשוב שחדלות פירעון זה "עונש". בפועל, זה ההפך, מדובר במסגרת משפטית שמטרתה לתת פתרון אמיתי למצב כלכלי תקוע. המדינה לא באה להעניש, אלא להסדיר. התהליך מאפשר סדר, הפסקת ריביות, עצירת עיקולים והגנה מהתדרדרות נוספת. כל עוד החייב מתנהל נכון, המערכת תומכת בו. ולכן, עורך דין שמכיר את ההליך לעומק יכול לעשות הבדל ענק בדרך לשיקום אמיתי.
מי יכול להיכנס להליך חדלות פירעון:
| קריטריון | נדרש לצורך כניסה להליך |
|---|---|
| גובה החוב | מעל 50,000 ש"ח. |
| יכולת תשלום | אין יכולת ממשית לפרוע את החוב. |
| מצב משפטי | אפשר גם למי שכבר נמצא בהליכי גבייה ועיקולים. |
| תום לב | יש להוכיח שהחובות לא נוצרו מתוך התחמקות או מרמה. |
| ניסיון להבריח נכסים | אסור שיהיה ניסיון כזה, אחרת תיפסל הבקשה. |
איך מתחיל ההליך?
ההליך מתחיל בהגשת בקשה, או על ידי החייב עצמו, או על ידי אחד מהנושים. הבקשה מוגשת לרשם חדלות פירעון או לבית המשפט, ומלווה במסמכים כלכליים, פירוט חובות, הכנסות ונכסים. לאחר מכן נפתח תיק, ממונה נאמן, ונקבע צו לפתיחת הליכים.
משם ממשיכים לתקופה של כשנה של תשלומים חודשיים (בהתאם ליכולת), שבסופה אפשר להגיש בקשה להפטר, כלומר, מחיקת יתרת החוב.
צו לפתיחת הליכים לחדלות פירעון
צו לפתיחת הליכים בחדלות פירעון הוא למעשה הצעד הרשמי שמסמן את תחילתו של ההליך המשפטי כולו. הוא מחליף את צו כינוס הנכסים שהיה נהוג לפי החוק הישן, וניתן על ידי הממונה על חדלות הפירעון. מרגע שניתן הצו, כל ההליכים המשפטיים והגבייתיים נגד החייב מוקפאים, כולל עיקולי משכורת, הוצאה לפועל וכל הגבלה אחרת שהייתה מוטלת עליו לפני כן. זה השלב שבו בית המשפט אומר: רגע, עוצרים הכל, ובודקים מחדש את כל התמונה הכלכלית.
הצו מלווה במינוי נאמן שמנהל את ההליך בשם המדינה. תפקידו של הנאמן הוא לבדוק את המצב הכלכלי של החייב, לאסוף מידע מדויק על הכנסות, נכסים וחובות, ולבדוק מה הוביל למצב הכלכלי הנוכחי. בתקופת הביניים, עד שיינתן צו שיקום כלכלי, מוטלות על החייב הגבלות שונות, כמו איסור יציאה מהארץ, שלילת דרכון, הגבלות על שימוש בכרטיסי אשראי, והגדרת הלקוח כלקוח מוגבל בבנק. כל זה נועד לוודא שהחייב מתנהל באופן אחראי ולא מבריח נכסים.
המטרה של הצו היא כפולה: מצד אחד לתת לחייב מרחב נשימה ולעצור את סחרור הגבייה, ומצד שני להתחיל לבדוק אם יש באמת אפשרות לשקם אותו. זה לא עונש, אלא צעד הכרחי בדרך להפטר עתידי, שבו החובות נמחקים והחייב יכול להתחיל מחדש. כל ההתנהלות בתקופה הזו חייבת להיות זהירה, מסודרת ובליווי משפטי, כדי לא ליפול על טעויות שעשויות לעכב או להרוס את ההליך כולו.
הידעת:
גם אם פתחתם כבר תיקים בהוצאה לפועל, יש לכם עיקולים, צווי מאסר או הגבלות, אתם עדיין יכולים להיכנס להליך חדלות פירעון ולהתחיל תהליך לשיקום כלכלי. החוק החדש מאפשר לכל מי שחובותיו עולים על 50,000 ש"ח ואין לו דרך ריאלית להחזיר, לקבל הפטר ולפתוח דף חדש, בתנאי שהחוב נוצר בתום לב.
איזה הגבלות חלות על מי שבהליך חדלות פירעון
במהלך הליך חדלות פירעון, מוטלות על החייב מספר הגבלות שמטרתן להבטיח שההליך יתנהל בצורה שקופה, אחראית וללא התחמקויות. אחת ההגבלות המרכזיות היא עיכוב יציאה מהארץ. החייב לא יכול לצאת מהמדינה מרגע שניתן צו לפתיחת הליכים ועד לקבלת ההפטר. המטרה כאן ברורה, למנוע מצב שבו אדם בורח ומשאיר את הנושים מול שוקת שבורה בלי שום יכולת לגבות את החוב.
בנוסף, החייב מוגדר כלקוח מוגבל גם בבנק ישראל וגם בבנקים שבהם הוא מנהל חשבון. זה אומר שאין לו אפשרות להשתמש בצ׳קים, לפתוח מסגרות אשראי או להתנהל בצורה חופשית במערכת הבנקאית. הרעיון מאחורי זה הוא למנוע ממנו לייצר חובות חדשים בזמן שהוא עדיין בתוך הליך כלכלי רגיש. גם כל כרטיסי האשראי של החייב נחסמים אוטומטית, ובמקרים חריגים מאוד אפשר לבקש כרטיס חיוב פשוט, אבל זה דורש בקשה מסודרת ואישור מיוחד מהנאמן.
עוד הגבלה חשובה היא איסור על פתיחת עסק חדש או קבלת בעלות על תאגיד ללא אישור. אם החייב רוצה להפעיל עסק או להיות שותף בתאגיד במהלך התקופה, הוא חייב לבקש אישור מהנאמן ומהרשות הממונה. רק אם יוכיח שאין סכנה להיווצרות חובות חדשים ושהמהלך הכרחי למחיה או לשיקום, אולי יאשרו לו. ההגבלות האלו נראות מחמירות, אבל המטרה שלהן היא להגן על כל הצדדים ולשמור על סדר בתהליך.
כמה זמן נמשך ההליך?
ההליך כולו נמשך לרוב כשנתיים, שנה של תשלומים וניהול כלכלי תחת פיקוח, ואז בקשה להפטר. במקרים מסוימים, ניתן להגיש בקשה להפטר לאלתר, ולקצר את התהליך לכמה חודשים בלבד, תלוי במצב הכלכלי של החייב.
במהלך התקופה הזו, יש מגבלות, כמו עיכוב יציאה מהארץ, חובת דיווח על הכנסות והוצאות, ואיסור לקחת אשראי חדש. עם זאת, בסופה, אם עמדתם בתנאים, כל החובות נמחקים.
מה זה הסדר נושים
הסדר נושים הוא הסכם שנעשה בין החייב לבין הגורמים שאליהם הוא חייב כספים, במטרה להסדיר את התשלומים בצורה נוחה ומוסכמת. הסדר כזה יכול להיעשות גם מחוץ להליך חדלות פירעון, בתנאי שכל הנושים הרלוונטיים מסכימים להצעה של החייב. הרעיון הוא להגיע לפתרון שמקל על החייב לעמוד בהתחייבויות שלו מבלי להיכנס לתהליך משפטי מסובך או להסתבך עם עיקולים, צווי תשלום וגבייה אגרסיבית.
הסדר נושים דורש ניהול חכם וזהיר. חשוב לשמור על איזון בין כל הנושים, כדי לא ליצור מצב שבו אחד מהם מקבל יותר מהשאר באופן שפוגע בהוגנות של התהליך. לכן, במקרים כאלה מומלץ מאוד לפעול בליווי של עורך דין שמתמחה בתחום, שיידע לנהל את המשא ומתן, לנסח את ההסכם ולהבטיח שכל הצדדים יחתמו עליו בצורה חוקית ומסודרת. כשההסדר נעשה נכון, הוא יכול לחסוך לחייב המון כסף, זמן וכאב ראש.
שאלות בנושא מה זה חדלות פירעון
הסדר נושים הוא תהליך שבו החייב מגיע להסכמה עם האנשים או הגופים להם הוא חייב כסף, כמו בנקים, חברות אשראי, ספקים או אפילו רשויות. במקום להיגרר להוצאה לפועל או להליך חדלות פירעון, החייב מציע לשלם סכום מופחת או לפרוס את החוב בצורה מסודרת, והנושים מחליטים אם לקבל את ההצעה. זהו פתרון שמטרתו למנוע הסלמה משפטית ולהחזיר לחייב שליטה על החיים הכלכליים שלו. אם ההסדר מאושר, זהו מסלול שיכול להוריד המון מהלחץ ולהחזיר שקט.
כל אדם שנמצא בחובות ורוצה לנסות להגיע להסכמות עם הנושים שלו, יכול ליזום הסדר נושים. זה לא חייב להיות חלק מהליך משפטי, אלא אפשר לעשות את זה באופן עצמאי או בעזרת עורך דין. עם זאת, חשוב לדעת שההסדר חייב לכלול את כל הנושים המרכזיים, אחרת ההסדר לא באמת יפתור את הבעיה. אם יש נכונות מצד הנושים וההצעה של החייב הגיונית, אפשר לסגור את זה יחסית מהר.
אמנם לא חייבים לפי החוק, אבל בפועל, עורך דין מקצועי עושה את כל ההבדל. הוא יודע לנסח הצעה שמשכנעת את הנושים, לנהל משא ומתן בצורה חכמה ולדאוג שלא יווצר מצב של נושה אחד שמקבל עדיפות על פני אחרים, מה שעלול להפיל את כל ההסדר. בנוסף, עורך דין מוודא שההסכם נחתם בצורה תקינה, כך שלא יהיו הפתעות משפטיות בהמשך.
ההסדר בדרך כלל כולל תשלום חודשי קבוע או תשלום חד פעמי מופחת, שנקבע לפי יכולתו הכלכלית של החייב. בנוסף, מסכמים על מחיקת יתרת החוב לאחר עמידה בתנאים, ומפסיקים את כל ההליכים המשפטיים נגד החייב. הכל צריך להיות כתוב, חתום ומסודר, כדי למנוע מחלוקות או חרטות בהמשך. לעיתים מדובר בהסכם שמאושר גם בבית משפט.
